随着P2P在国内的兴起，个人无抵押小额信贷的需求也在不断得到满足。6月30日，拍拍贷发布的《2007~2014年中国P2P个人无抵押小额信贷发展报告》(下称《报告》)显示，2011年~2014年个人无抵押小额信贷市场借款需求出现了近20倍的增长，投资需求也累计增长15倍。

“客户群的尾巴非常长，我们认为这个趋势会持续甚至是会加速。”拍拍贷首席风控官章峰表示。

个人消费借贷占比超6成

《报告》统计，借款群体目前仍主要集中在华东、华北、华南等沿海经济发达地区。以省份来看，目前广东、浙江是中国借款资金量最大的省份。其中广东省借款量占据超过15%的份额。在借款量排名前15的城市中，二、三线城市占据更多名额，以金华、泉州领头。投资资金则多来自经济发达地区，按省份排名，上海、广东和北京位列前三。

尽管如此，中西部、东北等经济欠发达地区的投资、借贷需求上升速度较经济发达区域更快，已经开始赶超经济发达区域。近四年来西北地区投资、借贷需求分别增长30倍和20倍，远高于华东地区平均16倍的增速。

“这说明P2P个人无抵押小额信贷业务正在加速向中西部区域的省份渗透。”《报告》分析。

在借款行业分布来看，P2P个人无抵押小额信贷为劳动密集型行业从业者提供借款需求最多。其中，物流贸易业从业人群借贷占总需求的近30%，能源制造业为22%。

消费金融相关政策的推进，也促使个人消费借贷的快速增长，P2P个人无抵押小额信贷也逐步成为个人消费贷款的一个重要渠道。《报告》统计显示，P2P个人无抵押小额贷款用于个人消费目的的借款所占比重最高，达63.72%，用于实体经营目的的借款，比例占14.69%。

P2P个人无抵押信用借款年龄层主要集中在25~40岁之间，男性借款人数是女性的6倍多，远大于女性。30~40岁是目前P2P个人无抵押小额信贷的最主力人群，这与30-40岁群体所面临的家庭日常支出和个人消费借贷较多的趋势相吻合。

90后的借款需求也在不断增长，2014年90后群体的借款需求同比猛增768%。

“在互联网时代，90后人群因超前消费意识及对新兴互联网金融的快速接纳，成为了P2P个人无抵押小额信贷市场中高速增长的力量，这也为中国P2P个人无抵押小额信贷市场提供了持续发展的动力。”《报告》称。

投资方面，投资人笔均投资金额呈降低趋势，且每1万元的投资中投资笔数呈现明显上升趋势。“我们看到投资者不再盲目追求高利率，对高风险标的的投资占比正在逐年降低，转而投向低风险和中风险借贷资产。”章峰表示。

纯线上风控模式解析

对于个人无抵押小额信贷其风险控制，拍拍贷也介绍了其纯线上的风控模式。相较传统银行考察借款人70~80个数据维度，纯线上风控考察借款人数据仅围绕互联网层面选取的维度就已经超过400个。

《报告》称，传统的信贷审核信息只占纯线上风控信用审核的40%，而互联网行为、社交关系、网络黑名单数据信息，对P2P个人无抵押小额信贷的信用评分作用占到60%。

例如，用户填身份证号或者银行卡号的速度与信用逾期关系密切。根据大数据分析，填写速度在13秒的借款者信用情况更优，填写速度每慢一秒或者快一秒，逾期风险概率就会上升。

此外，《报告》还统计了全国信用省份和城市的排名。在全国31个省市中，西藏是最有信用的省份，上海、北京位居二、三位，云南、青海等西部省份信用排名也同样位居前列。投资和借贷需求排名靠前的山东省信用指数排名相当靠后，吉林省信用指数垫底。

在借款需求排名前15位的城市中，杭州、上海表现出了最高的信用指数，嘉兴、东莞的信用指数相对偏低，深圳作为一线城市信用指数也相对偏低。金华、泉州等城市的借款需求和信用排名几乎成正比。

据拍拍贷介绍，《报告》的数据获取主要基于其用户，截至2014年拍拍贷平台注册用户超过600万，累计成功借款笔数超过260万笔，累计成功投资笔数超过1200万笔。

“P2P个人无抵押小额信贷市场潜力巨大，且仍尚未被精心开垦。中国有近5亿非信用卡人群的个人借贷需求尚未得到满足，这其中互联网人群至少有1~2亿，市场体量并不低于现有信用卡用户。” 拍拍贷CEO张俊表示。